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浅析从法律上对银行借贷风险的防范

   
   摘要:
随着社会经济的不断发展,资金的融通领域开始逐步拓宽,并且资金融通的形式以及数量也呈现迅猛发展的趋势,因此就使得各种各样的资金借贷关系逐渐走入了人们的生活。但是,在各种资金借贷关系的实际运作中,由于双方签订的借贷合同无效,导致在发生纠纷时无法实现借贷的预期利益,甚至还会为签订双方带来不必要的经济损失。因此本文将对银行借贷合同的风险以及防范对策进行研究分析,从而使借贷合同发挥其应有的法律效益。
   关键词:银行借贷合同;风险及其防范策略;研究
     
   引言:对于金融方面的风险以及防范措施,实务界与学术界虽然已经进行了很多的分析研究,但是,大多数的研究都是集中在经济领域以及金融学领域,站在法律学角度的研究相对较少。即使一些研究涉及到了法学领域,大多数也是限定在金融法制的执法环境改善等宏观层面,无法进行深入研究,从而导致研究成果缺乏操作性。而且金融机构的借贷业务都需要走“借贷合同”这种法律形式,如果合同不规范,就会为金融机构带来很大的潜在风险。
    1银行借贷合同的形式要件主要风险及其防范
    1.1主要风险
    根据《借贷合同条例》、《经济合同法》等相关文件的规定,借贷合同应该为要式合同,并且要适当的采用书面形式,应该由具备借贷主体资格的当事人在合同上面签名以及盖章,对于有保证条款借贷合同,还应该由保证人在合同上签名并且盖章。根据以上叙述,我们就可以总结出借贷合同存在的风险:第一,假如借贷双方没有采用书面合同这种形式,在履行中对合同内容产生异议时,就会导致双方在争论时没有具体的依据,国家对于合同的有效性也是不予承认的。第二,假如当事人没有在借贷合同上面进行有效的签字以及盖章,事后又没有按照合同履行相应义务,并且没有其他有效证据证明这种借贷关系真实存在,这就使得该合同无法成立,从而为当事人带来不可估量的风险。
   1.2防范措施
    在签订借贷合同时,首先我们需要确定的就是该合同是否为要式合同,其次还需要确定当事人以及保证人在合同上的签字和盖章是否有效。对这两方面进行严格的审查,以此来确保该借贷合同在形式上具有相应的法律效力,从而有效的规避借贷风险。
    2银行借贷合同的实质要件主要风险及其防范
    2.1借贷合同当事人主体资格方面的风险及其防范
    2.1.1主要风险
    借贷合同当事人的主体资格指的是贷款方和借贷方是否依法具有发放贷款以及获取贷款的权利。对于贷款人来说,根据相关法规的明确规定,能否成为贷款人取决于其是否经相关银行批准从事贷款业务。与贷款人的单一性相比,借贷人的主体具有广泛性,然而在实际操作中,由于审查不严以及一些其他方面的原因,使得借款合同中的当事人主体资格欠缺带来风险的情况时有发生。从贷款人主体资格欠缺的方面来而言,因此带来的风险有:第一,各种非法的金融机构对外签订借贷合同,但是由于金融机构的不合法性,使得他们无权对外放款,因此其对外签订的借贷合同也是不具法律效力的;第二,企业或者是其他组织为了获得丰厚的利润,违反相关法规擅自将闲置的资金向其他企业或者个人发放贷款,由于这是不符法律规定的,因此借贷合同也是无效的;第三,企业法人代表作为联营一方向联营体投资,但是不参与经营,也不承担风险,这种情况严重违反了相应的金融法规,因此就可认定其联营合同是不具备法律效力的。
    2.1.2防范措施
    针对以上述从贷款人主体资格欠缺的方面所带来的风险,我们就可以采取具有针对性的防范措施,从而在根本上杜绝风险的产生。第一,在申请借款之前,应该要准确调查贷款方是否持有相关银行颁发的《金融机构法人许可证》或者是《金融机构营业许可证》,并且需要进一步确认其是否经当地的工商管理部门审核登记。第二,借款人应该不断的提高自身法律意识,在申请借款时,必须由享有借贷业务经营权的金融机构提出,从而使这次借贷活动得到相关法律的保护。
    2.2银行借贷合同内容方面的风险及其防范
    2.2.1主要风险
    借贷合同的内容包括借贷种类、贷款用途、借贷利率、借贷上限以及担保方式等等。在合同中的具体内容上,当事人有意思自治的自由,但是其原则并非是没有限制的,意思自治具有一个基本前提,那就是借贷合同的内容必须要符合国家相关法律法规的要求。因此在借贷合同的实践中,因合同不合法导致合同无效的事情时有发生。由此可知,其风险主要有:第一,借贷合同的内容不符合国家相关法律法规的要求,从而导致合同不具备相应的法律效力,为贷款方带来了很大的风险;第二,借贷合同中的内容违反了社会公共利益以及国家利益,从而为社会发展和国家经济发展造成了很大的损害,严重的还会干扰到国家正常的经济秩序。
    2.2.2防范措施
    由于借贷人在借贷合同上拥有两个不同的身份,一是管理者的身份,二是平等主体的身份,因此,贷款人就应该不断加强自己的法律防范意识,从而进一步维护国家借贷资金的安全,所以借款人就应该从以下几个方面着手:第    一,利用自己管理者的身份去充分执行法律,因此贷款人就需要熟悉相应的金融法律、法规,并且要准确把握各个时期的金融货币政策,此外还要通过自身的守法示范效应,引导其他贷款人自觉的遵守法律,以此来从根本上杜绝借贷合同违法现象的发生,不断减少借贷风险。第二,以平等的主体的身份遵守相关法律法规。作为借贷合同中的平等主体,在经营贷款业务时,只有在不违反国家利益以及社会公共利益的前提之下,其经营才会得到国家法律的保护,因此贷款人必须不断增强自身的平等意识,与借贷人共同遵守国家的法律、法规。
    2.3银行借贷合同意思表示方面的风险及其防范
    2.3.1主要风险
    在实际履行借贷合同时,经常发生因双方地位不平等和一方采取欺诈、胁迫等手段而导致双方意思表示不真实的现象,因此合同也经常被认定为无效。综上所述,我们就可以总结出在借贷实践中,意思表达方面存在的主要风险。第一,贷款人被迫发放贷款。在实际执行当中,贷款人可能会受到上级机关、所在单位主要负责人、贷款人所在政府等方面的胁迫,被迫发放贷款,这些都不是出自于当事人的真实意愿,从而使借贷活动具有很大的风险。第 二,因被欺诈而签订借款合同。欺诈即可以发生在贷款方也可以发生在借贷方。从贷款方角度来看,部分贷款人利用借贷人经济困难的情况,要求在借贷合同中添加其他不合理条件;从借贷人角度来看,部分借贷人以贷款人存在经济问题作为要挟,强迫对方发放贷款。以上两种情况在一定程度上都为借贷行为带来了很大的潜在风险。
    2.3.2防范措施
    根据上述风险,我们就可以采取以下的相应措施:首先,借贷双方都应该积极树立自由平等的观念,不能利用自身的优势签订霸王条约。其次还应该始终遵循诚实守信的基本原则,从而使借贷活动可以顺利的实施,为人们提供更大的帮助。
    结论:综上所述,借贷合同在签订之前双方应该进行积极地协商,从而达成意见的统一,因为只有双方的意见统  一,签订的合同才是公正、平等的,否则,任何一点不经意的疏忽就有可能造成我们无法预料的严重后果。
    参考文献:
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